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专访汇立集团龙沛智:创业十年两家数字银行,头部 Fintech 下一步棋是?

十年时间,从中国香港走进内地、再到印尼和马来西亚,从单一的贷款平台到拥有两家数字银行,从单打独斗到成为多家国际巨无霸企业的独家合作伙伴,WeLab 汇立集团正好用了十年。香港数字银行业务增长明显

十年的时间,汇立集团已经成为了中国走向世界的最顶尖金融科技公司之一:坐拥香港和印尼两张数字银行牌照,业务不断向外扩张,试图把中国的金融科技名片,在 " 一带一路 " 倡议及政策支持下,挺进更多的亚洲区域。

近日,蓝鲸财经专访了 WeLab 汇立集团创始人及集团 CEO 龙沛智,龙沛智表示,汇立集团十年来聚焦科技金融,主要是科技方面的事情,从科技研发,到贷款、银行、技术输出相关的,不但是自己做,也可以跟其他的合作伙伴,以 B2C、B2B 的方式去做。" 去年是汇立集团的第十年,往前看未来十年,我们的目标是要在亚太区服务 5 亿用户,现在是 6000 万,我们希望未来十年用户可以成长 8,继续提供科技为本的金融服务。"

从时间轴上看,汇立集团 2013 年在香港成立,2014 年进入内地,同时踩到了 Fintech、电商兴起、3G 换 4G 时代等多个风口;2015 年汇立集团开始做技术输出,天冕科技亦成为细分行业头部公司;2019 年,汇立集团拿到第一个香港银行牌照;2022 年汇立集团收购了印尼银行牌照,成为集团旗下第二家银行。汇立集团目前主要的三大块业务包括消费信贷、数字银行和技术输出。

" 到去年底集团登记用户超过 6000 万,B2B 企业客户 700+,香港 + 内地 + 印尼有 1100 名员工,三地差不多都是三四百左右,业务上去年平均每 3.8 秒钟可以处理一个申请,处理的量是非常庞大的。" 龙沛智表示:" 在消费贷款方面,我们有全港市场占有率第一的特斯拉电动车贷款服务,并与 Apple 合作推出亚洲首个‘ Apple 产品好赏分期’计划;香港的 WeLab Bank 2023 年总收入增长是 135%,主要来自于贷款和财富管理双驾马车,特别是贷款收入,增加了 128%。我们提供了超过 100 只精选基金给客户做投资,98% 的客户都获得了正的投资回报。

龙沛智曾跟随香港特首李家超到东盟访问新加坡、印尼、马来西亚等国家,跟当地商界、政府官员开会,推广 " 一带一路 "。龙沛智亦想跟随国家的 " 一带一路 " 倡议,从香港和内地开发技术经验,输出到 " 一带一路 " 沿岸的市场,包括印尼及马来西亚等国。

拿到香港银行牌照后的短短一年时间内,WeLab Bank 就已上线,龙沛智随即想将香港银行的成功经验和技术进行拓展,寻找优秀合作伙伴扩大东南亚版图。

汇立集团收购印尼的雅加达服务银行 BJJ 后于 2023 年上线全新数码银行服务 Bank Saqu,上线一个半月已经有了接近 20 万的用户。

这源于我们在当地的几个竞争优势:

首先,我们很早就进入市场,具有先发优势;第二,强的合作伙伴。Astra 是当地最大的综合企业,在印尼股票市场估值排在前五,除此之外,我们在当地的合作伙伴,很多是我们的股东,很多是我们已经合作了多年的合作伙伴,我们能够渗透当地的电子到零售等不同的生态圈。 第三,我们有能力,也有过去的经验,能够把我们的技术和经验输出到其他国家复制。最后,比较软性的,其实我们自己本身也花了很多时间经营与当地人的关系,以及认识当地的文化。一开始我们做印尼并购的时候,也会去学习怎么讲印尼话。我们跟印尼人开会,我们会穿当地的蜡染服饰,他们觉得这是你对于他们当地文化的尊重和认可。

" 印尼市场机会很大,2018 年我们在印尼就有生意所以我们挑选印尼为第二个筹建银行的地点。我们找到了一个好的并购对象,跟合作伙伴 Astra 一起收购,获得监管审批,并于 2023 年 11 月上线。" 龙沛智说:" 一般从零开始筹建一个银行,在技术上最快需要 18-24 个月。但是在印尼,由于我们具备更成熟的经验,只花了短短的 6 个月,就能做这个事情,省了很多的人 / 时间 / 金钱。"

香港人口比较少,银行又多,每个客户都已经有数个银行账户,因此香港数字银行的模式必定与印尼的数字银行有所不同。

印尼虽然同样有很多银行,但是定位数字银行的 Bank Saqu 更强大的竞争对手是已经养成了用户习惯的印尼版支付宝 OVO。

然而也有信息指出,印尼金管局(OJK)针对 OVO 类型的电子支付的产品,未来可能 " 让支付回归支付 ",未来几年培养这群年轻人的用户习惯、吸引这群年轻人转型,利用好银行牌照的优势,让年轻人在电子钱包服务外,用好电子银行服务是 Bank Saqu 的重要挑战。

" 每一个地方都有他们独特的文化特色跟风俗人情。东南亚每个国家的货币和监管,都是很不一样的,要一个一个去学习。我们打算先做印尼,然后做马来西亚。我们未来有几个方向,说实话,现在让我们在东南亚设第三个或第四个银行,是很花时间的,印尼就花了两三年,如果要做马来西亚,还需要再投入两三年时间。但做 B2B 技术输出,就会比较快。所以我们跟汇丰合作的原因,就是因为汇丰已经有当地的银行牌照、品牌、网络了。如果是庞大的市场机会,我们才会花两三年的时间用心设立它。如果市场比较新,包括现在经济环境不是特别好的,我们会用轻资产的方式,针对不同的市场,可以用不同的招数经营这个事情。" 龙沛智表示:" 未来,我们有三个重要的发展方向。第一,以我们比较灵活的商业模式,继续扩大在东南亚市场的版图,在印尼、马来西亚寻找合作机会,希望在东南亚国家可以持续发展;第二,继续投资于创新并将收入多元化;第三,跨行业合作,扩大生态圈。"


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